Gondolkodjunk előre!

A banki szerződés és velejárói

Megdöbbentő, hogy a lakáshitelek felvételekor mennyire nem foglalkozunk a hitel esetleges banki felmondásával, a fizetésképtelenség bekövetkezésének rémképével. Úgy vesznek fel az emberek hitelt 20 évre, hogy nincsenek tisztában azokkal a körülményekkel, következményekkel, amelyek a hitel nem-fizetése esetén menetrendszerűen bekövetkeznek. (Ha a bank a hitelt felmondja!)

Olvassuk el és értsük meg a banki szerződéseket
Pedig a megkötött tonnányi szerződések mind erről szólnak, a közjegyző tisztességgel eldarálja nekünk az egész bankszótár feliratú iratköteget. És becsukott szemmel aláírja a legtöbb ember a szerződéseket, mert különben nem lesz soha az életben lakása.....
A szerződő felek jóindulattal viseltetnek egymás iránt, a bankot a profit érdekli, az ügyfelet pedig csak a lakás. Aztán a hosszú futamidő alatt bekövetkezik az, amire senki sem számított és legalábbis az ügyfél nincs rá felkészülve. Ekkor derül ki, hogy nem azonos súlycsoportba tartozó "ellenfelek" állnak szemben egymással: a bank profi, a megkötött szerződések az ő érdekeit védik, az ügyfél az áldozat, akinek kevés menekülési útvonal maradt. (Akkor áldozat, ha nem tudta mit ír alá...)

Megtörténhet velünk bármi a futamidő alatt
Ne értsen félre senki, nem ijesztgetni szeretném a lakásról álmodó ifjúságot. Egyszerűen úgy gondolom, hogy tudniuk kell az alábbiakról, ezek ismeretében is alá lehet írni egy hitelszerződést.Mi a legrosszabb, ami bekövetkezhet a hitel fennállása alatt és befolyásolhatja annak törlesztését?
Ha megnézzük a statisztikákat, elég ijesztő dolgokat látunk. Az emberek kb. fele elválik, életünk során 5-8 munkahelyet "elkoptatunk", a váltások pedig nem csak jó irányba történhetnek. Az egyes betegségek bekövetkezésének valószínűségét le sem merem írni. A közlekedési balesetek, egyéb tragédiák pedig csak úgy folynak a TV-ből.
Természetesen jó dolgok is fognak történni velünk:
- Egyre több lesz a jövedelmünk, ahogy a szakmánkban előre jutunk a ranglétrán vagy csak az "ismeretekre" alapozva több pénzt tudunk haza vinni.
- Megszületnek a gyerekeink, ami annak ellenére az élet legcsodálatosabb dolga, hogy sok pénzbe kerül a nevelésük.
- A mi lakásunk. Már nem albérletre, hanem hiteltörlesztésre költünk, legalább látszik némi értelme a robotnak. Az értéke is növekedhet az évek során...
Aztán jönnek olyan dolgok is, amiket nem várunk, de törvényszerűen bekövetkeznek (örökség), vagy nagyon várunk és soha sem következnek be (lottó nyeremény).

Mit tehetünk mi?
Ezek a dolgok velünk történnek meg, fel kell készülnünk rájuk. Nem félelemben kell élni, hanem tartalékokat kell képezni, hogy legyen mihez nyúlnunk a baj bekövetkezésekor.
Amikor jól keresünk, akkor félre kell tenni egy kis pénzt. Folyamatosan épüljön be az életünkbe az a régi alapszabály: amit keresünk, annak kb. 10-20%-a kerüljön valamilyen formában megtakarításra. Aki éveken keresztül többet költ, mint keres, előbb-utóbb padlóra kerülhet. Nem kell a legújabb autó, ruha, bútor, stb, ha ennek túl nagy az ára. Tudatosan kell élnünk és fogyasztanunk.
Ne vállaljunk túl nagy kockázatokat. Akkor hagyjuk ott a munkahelyünket, ha már meg van a biztos új. Sokan fognak úgy vállalkozásba, hogy mindent egy lapra tesznek fel. Ez a póker-játék csak a filmekben szokott bejönni...
Házasodni csak szerelemből szabad, azonban nagyon eltérő jövedelmi/vagyoni viszonyok esetén nem a bizalmatlanság jele egy vagyonmegosztási szerződés megkötése.
Általában nem vagyunk szerencsétlenebbek a többi embernél, legfeljebb meggondolatlanabbak. Nincs a sorsunk eleve megírva, ha mi tartjuk kézben az irányítást, akkor nem haragudhatunk Istenre, a környezetünkre, a sorsra, stb.
Egy dolgot tanácsolhatok: a hitelt minden áron ki kell fizetni, mert a gondok csak halmozódni fognak, a költségek pedig hatványozottan emelkedni. Ha nem megy másként, nekünk kell még idejében eladni az ingatlant, jobban járunk, mint ha a végrehajtó teszi ezt. A bank ebben még eleinte partner lesz, de ha eladta a követelését, már nagyon nehéz a lejtőről visszatáncolni.

Ha kevés hitelünk áll már csak fenn, akkor megoldás lehet a hitel kiváltása egy másik hitellel (hosszabb futamidő, nagyobb hitelösszeg). Így teremthetünk egy kis "teret" soraink rendezéséhez.

Mit tehet a bank?
A bankot az vezérli, hogy a hitelszerződés felmondása esetén minél előbb a lejárt követeléshez jusson, lehetőleg úgy, hogy a hírnevén a legkisebb csorba essen. Ez a jelenlegi gyakorlat szerint azt jelenti, hogy a hitelezők követelésüket szakosodott faktorcégeknek értékesítik, így a bank keze és hitelportfóliója "tiszta marad".
A bank eszköztára: jelzálogjog, esetleg opciós jog, óvadék, engedményezett életbiztosítás. Aztán ott az adóstárs, a kezes, a végén jöhet a végrehajtás.
A bankok a jelzálogjog mellett elidegenítési és terhelési "tilalmat" is kikötnek, tehát ha bármit szeretnénk tenni, az csak az ő beleegyezésükkel tehető meg.
Az opciós jog általában szabad felhasználású hiteleknél fordul elő, ennek részleteiről itt olvashat: opciós szerződés

Az óvadékra és az életbiztosításra nagyon szoktunk haragudni a hitel felvételekor (megdrágítják), azonban baj esetén ezek jól jöhetnek. Az óvadék azt jelenti, hogy a bank pár havi törlesztést zároltat arra az esetre, ha gond merül fel a részletek fizetésénél. Ha nem fizetünk, akkor ennek felhasználásával rendeződik a havi részletünk és van idő a megfelelő megoldás közös megkeresésére és a szükséges lépések (pl. ingatlan általunk történő eladása) megtételére. Ez szintén a szabad felhasználású jelzáloghitelnél gyakori megoldás. Az életbiztosítás akkor "jöhet jól", ha például a jól kereső családfenntartóval váratlan tragédia történik. A biztosító által fizetett összegből elvileg a hitel rendezhető.

Dr. Tatár Attila

Forrás: www.hitelakciok.hu

Kérdése van a cikkhez? Írja meg a Ezt a címet a spamrobotok ellen védjük. Engedélyezze a Javascript használatát, hogy megtekinthesse. e-mailcímre!

Szeretne díjmentesen konzultálni szakértőnkkel? Érdekli, hogy lehet ezt gyakorlatba ültetni a saját cégében?

Üzleti Közösségünk tagjaként erre IS jogosult egész évben! Részletekért kattintson ide →